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信用卡新規(guī)發(fā)布后，銀行整治效果開(kāi)始顯現(xiàn)。

近日，央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至四季度末，信用卡和借貸合一卡7.98億張，環(huán)比下降1.20%，同比下降 0.28%。相較三季度降低900萬(wàn)張。<？XML:NAMESPACE PREFIX = "O" />

本次報(bào)告中，信用卡發(fā)行量出現(xiàn)罕見(jiàn)的降幅，其實(shí)并非偶然。2022年7月，信用卡新規(guī)發(fā)布，新規(guī)涉及清理睡眠卡、授信額度上限、資金風(fēng)險(xiǎn)管控等多項(xiàng)內(nèi)容。 要求銀行將睡眠卡比例控制在20%以內(nèi)，設(shè)置單一客戶總授信額度上限，加強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控，規(guī)范信用卡資金用途等。

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信用卡增速放緩

值得注意的是，此前我國(guó)信用卡發(fā)卡量就有所降緩。在各大銀行發(fā)布的2022年上半年發(fā)布的數(shù)據(jù)中，信用卡的增長(zhǎng)速度已明顯有放緩的趨勢(shì)。

從全國(guó)范圍來(lái)看，2022年三季度末的報(bào)告中，全國(guó)信用卡和借貸合一卡8.07億張，環(huán)比增長(zhǎng)0.08%。2022年第二季度顯示，信用卡和借貸合一卡環(huán)比增長(zhǎng)0.57%。

2022年以來(lái)，銀行發(fā)卡量的放緩，一方面是由于發(fā)卡量基數(shù)巨大，人均持卡量已到達(dá)瓶頸，另一方面是受到行業(yè)監(jiān)管收縮的影響。

2022年以前，銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)歷快速發(fā)展，給人們帶來(lái)日常便利的同時(shí)，出現(xiàn)了重復(fù)發(fā)卡、睡眠卡、風(fēng)控不足等多種問(wèn)題。為此2022年7月7日，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡(jiǎn)稱新規(guī)）要求， 信用卡業(yè)務(wù)需在6個(gè)月內(nèi)完成業(yè)務(wù)流程及系統(tǒng)改造工作，在2年過(guò)渡期內(nèi)完成整改。

2022年第四季度報(bào)告中，信用卡數(shù)量大幅度降低，與新規(guī)的發(fā)布和銀行系統(tǒng)的調(diào)整升級(jí)，不無(wú)關(guān)系。

「支付百科」分析，新規(guī)發(fā)布后，多家銀行開(kāi)始從“開(kāi)源節(jié)流”兩方面梳理信用卡業(yè)務(wù)。一方面銀行加大了對(duì)，睡眠卡、過(guò)量持卡、信用卡資金挪用等問(wèn)題卡片的清理力度，另一方面銀行信用卡業(yè)務(wù)，加強(qiáng)審核管控，風(fēng)控管理，開(kāi)始從跑馬圈地的野蠻生長(zhǎng)到保質(zhì)量可持續(xù)的深耕細(xì)作發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。

中國(guó)銀行(行情601988,診股)協(xié)會(huì)2021年發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 有近4億的信用卡6個(gè)月內(nèi)沒(méi)有使用記錄。 大量出現(xiàn)的睡眠卡，增加了銀行的運(yùn)營(yíng)成本，同時(shí)容易衍生電信詐騙、洗錢等不法行為，如此大規(guī)模的閑置不可避免的為銀行帶來(lái)了金融風(fēng)險(xiǎn)。近期銀行對(duì)個(gè)人“睡眠賬戶”的清理全面提速，多家銀行發(fā)布公告清理睡眠賬戶和超量持有賬戶。

業(yè)內(nèi)人士表示，持卡人如此大規(guī)模的集體銷卡概率不大。信用卡單季下降900萬(wàn)張，或與銀行在去年四季度開(kāi)始清理睡眠卡關(guān)系較大。

02

銀行信用卡業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展

近幾年，銀行信用卡業(yè)務(wù)不但面臨投訴量居高不下的狀況，還面臨客戶還款能力下降和還款意愿弱的問(wèn)題，持卡人超前消費(fèi)導(dǎo)致逾期嚴(yán)重的問(wèn)題。 全面提升信用卡服務(wù)水平刻不容緩，信用卡新規(guī)無(wú)疑讓行業(yè)朝著更加規(guī)范的方向發(fā)展。

新規(guī)要求商業(yè)銀行個(gè)人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域。同時(shí)，新規(guī)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)持續(xù)采取有效措施，防范偽冒欺詐辦卡、過(guò)度辦卡等風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限。在此要求下，銀行進(jìn)一步規(guī)范信用卡消費(fèi)領(lǐng)域，和持卡人持卡數(shù)量上限。

新規(guī)發(fā)布后，多家銀行均發(fā)布公告響應(yīng)新規(guī)，整頓資金挪用問(wèn)題。目前大多數(shù)銀行規(guī)定信用卡 不可用于投資、房地產(chǎn)、煙草等領(lǐng)域 ，持卡上限為五張。違反相關(guān)規(guī)定同樣會(huì)遭到銷卡。此番操作，有效得避免了持卡人利用信用卡套現(xiàn)、以卡養(yǎng)卡、使用信用卡購(gòu)房、投資等違規(guī)操作。

對(duì)于持卡人而言，違規(guī)操作 會(huì)使持卡人產(chǎn)生逾期的風(fēng)險(xiǎn)大大提高，一旦資金鏈斷裂，就不得不東墻補(bǔ)西墻。 對(duì)于銀行而言，違規(guī)操作會(huì)讓信用卡的風(fēng)險(xiǎn)逐步增加，偏離了其刺激正常消費(fèi)的屬性。本次第四季度信用卡數(shù)量出現(xiàn)降幅，也與銀行注銷資金挪用卡有關(guān)。

如今我國(guó)信用卡市場(chǎng)已逐漸成熟穩(wěn)固，銀行信用卡業(yè)務(wù)也由過(guò)去的 " 跑馬圈地 " 進(jìn)入精耕細(xì)作時(shí)代，銀行此前不顧后果野蠻生長(zhǎng)的發(fā)展模式已不再適應(yīng)。

一方面銀行需要在政策監(jiān)管下，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，合理清除不合規(guī)信用卡；另一方面，不能僅僅是清除，切實(shí)考核持卡人經(jīng)濟(jì)狀況，推出不同種類，具有差異化的產(chǎn)品。使信用卡切實(shí)推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從根本上提升持卡人刷卡意愿。

「支付百科」認(rèn)為，目前信用卡數(shù)量下降，將會(huì)持續(xù)很長(zhǎng)一段時(shí)間。 隨著信用卡總數(shù)量的下降，信用卡行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)越演越烈，場(chǎng)景化經(jīng)營(yíng)正在逐步成為行業(yè)新趨勢(shì)。近期，多家銀行發(fā)布的綠色低碳信用卡、“她”經(jīng)濟(jì)信用卡、車主卡，等不同場(chǎng)景的信用卡，正是銀行開(kāi)拓新賽道，差異化經(jīng)營(yíng)的重要嘗試。